本文是一篇國際金融論文，筆者認為這幾年來，普惠金融已經成為一個全球性的問題，對各國家的社會經濟具有重大意義，是消除貧困和可持續增長的重要前提。世界上許多國家的政府，包括亞洲、非洲和美洲的許多發展中國家，都在實施國家全面財政計劃，作為實現全面增長目標的一種方式，社會上所有人，不排除任何人都能從經濟和社會增長中受益。
一、 緒論
（一）研究背景與研究意義
1.  研究背景
目前，雖然越南金融機構體系的覆蓋范圍已經擴大，城市居民和大企業可以很容易地獲得銀行提供的服務，但個人客戶獲得產品、金融服務的比例仍然很低，農村、偏遠地區和小企業的群體還遇到了相當大的障礙。因為越南還是發展中國家，貧困率仍然是個還沒徹底解決的難題，而普惠金融可以促進越南經濟上新臺階，所以其對越南經濟狀況會有很大的積極影響。
基于以上現實，普惠金融對越南經濟越來越重要，國內外學者越來越關注，越南政府也很重視這個方面的發展，但跟據越南的實踐狀況而言，全面發揮普惠金融對越南經濟的推動作用還有限制。文章探究普惠金融發展的理論基礎、越南普惠金融發展的成就、越南普惠金融發展存在的問題與原因，并通過研究得出結論，以找出推進越南普惠金融發展的對策。
2.  研究意義
（1）理論意義
國內外學者對普惠金融的研究大都集中在發達國家的研究，普惠金融研究所帶來的成果雖然也有，但比例不高和還沒有全面性。首先，我們都知道發達國家很容易發揮普惠金融助力國家經濟的發展，因為這些國家很早就開始關注金融科技這個問題，有豐富的經驗、很多年研究的成果。可是，對越南學者而言普惠金融這個概念比較新鮮，普惠金融的研究還不多，如果有的話就是比較宏觀的。大部分研究都是在發達國家的，所以所獲得的成果沒有全面性，比較主觀的，如果把那些成果運用在越南金融市場上就很難成功。本文通過收查總結世界和越南普惠金融發展的理論概述資料、豐富跟普惠金融有關的研究，有一定的實踐研究價值。
（二）國內外研究現狀及評述
1.  國外研究現狀
國外對普惠金融的研究聚焦于普惠金融對經濟發展的影響和普惠金融的測度。Beck和 Honohan(2008)認為，普惠金融發展將對經濟發展過程產生兩種影響：一是金融發展是促進經濟增長的動力，提高儲蓄能力，支持創業、投資和生產，從而減少貧困率和不平等率；二是為窮人提供適當的金融服務，實惠的價格，改善貧困階層的福利[3]。與 Beck和 Honohan（2008）的觀點一樣，Johnston  和  Murdoch（2008）也認為，普惠金融在世界經濟發展中已經發揮著重要的作用，因為通過這種方式，曾經在官方經濟領域之外的人可以獲得產信息、金融服務，改善自己的生活、促進國家經濟增長和消除貧困[4]。同樣，Hastak 和 Gaikwad（2015）的研究證明，對許多發展中國家而言，普惠金融是一個重要的工具，旨在提高低收入地區獲得金融服務的能力，從而減輕貧困和促進經濟發展。普惠金融有助于為經濟和金融體系的參與者創造條件，為金融領域的進一步發展提供動力，并通過儲蓄源和向有效地區的投資來支持經濟增長[5]。張騰（2018）指出普惠金融作為中國促進商業可持續和消除貧困、現實社會公平的重要理念、伴隨大數據時代數據類型、技術方法和操作層面的多樣性、發展，包括：機遇與挑戰、把握時代脈搏、助力普惠金融扎實推進，將是金融機構和金融服務的必由之路[6]。Levine(2005)認為普惠金融體系的基礎設施有助于減少不對稱的金融信息，降低交易成本。全面有效的財政政策對經濟部門產生了影響，有助于減少貧困和經濟快速增長。全面金融和經濟增長之間的關系再次通過 AT & SG 的研究模型得到證實[7]。Bester（2008）指出以前的傳統金融體系存在著金融排斥現象和無法達到現代金融機構的基本要求標準[8]。Sarma（2008）從銀行服務的可用性和使用效果以及金融服務的滲透度三個維度，即用銀行分支機構和 ATM數量從距離上衡量金融服務的可用性，用戶的使用范圍和頻率衡量使用效果，用每千人擁有的銀行賬戶數量代替滲透度，分別測算了 45 個國家的普惠金融指數[9]。
二、普惠金融發展概述
（一）普惠金融的定義
普惠金融最普遍的理解就是是為社會提供適合和方便的金融服務，尤其是屬于弱勢群體的對象，以提高獲得和使用金融服務的能力，有助于創造生存機會，促進社會投資和儲蓄的流動，從而促進世界經濟增長。普惠金融也被視為包容性金融，其本質是有效、全面地為社會所有階層和群體、經濟所有行業提供金融服務，尤其是傳統金融已輕視的農村地區、貧困群體、微小企業。根據世界銀行(World Bank)的說法，普惠金融意味著個人和企業可以獲得金融最基本的服務和使用其帶來的產品，如交易、支付、儲蓄、信貸和保險[20]。普惠金融聯盟(AFI)對普惠金融的定義更加廣泛和多維，強調服務使用的質量方面[21]。也就是說，普惠金融是指以合理的成本向用戶提供現有的金融服務，讓客戶經常使用金融服務，提供客戶所需要的金融服務。普惠金融被理解為比金融途徑更廣泛。有些人能夠獲得金融服務，但他們不想使用，而許多有需要的人由于成本過高、法律法規復雜或缺乏適當的服務等障礙而無法使用。
2014 年《全球普惠金融發展報告》已經確定普惠金融是：“使用金融服務的個人和企業的比例”[22]（2014，1），而亞洲開發銀行則表示，普惠金融是“家庭和企業能夠獲得合理價格的金融服務的便利渠道”（2015:71）。Atkinson 和 Messy 將其定義為：
“促進負擔得起的過程中，及時、適當的訪問廣泛的監管金融產品和服務，擴大其使用領域的社會通過定制現有的和創新的實現方法包括金融意識和教育以促進金融健康以及經濟和社會包容(2013, 11)[23]。”
普惠金融的聯盟“通過四個常用的要素可以定義普惠金融，如：接觸、質量、有用、福利”（2010, 6），和窮人扶貧協商小組（CGAP）的愿景是“一個世界每個人都可以訪問和有效地使用他們所需要的金融服務,改善他們的生活,并不意味著發展中獨立的金融市場為窮人” [24]。最后，Chakrabarty  （2011）將普惠金融定義為確保弱勢群體（如弱勢、低等收入的群體）按照可負擔的成本、公平和透明的方式來獲得適當金融產品和服務的過程[25]。世界銀行的定義側重于金融服務的實際使用，而其他定義則更側重于利用這些服務的潛在能力。
（二）普惠金融的效應
1.  普惠金融的貧困減緩效應
貧困是世界各國經濟發展過程中面臨的一個難題。金融是世界現代經濟的核心，也被視為解決貧困的重要方法。對傳統金融而言，普惠金融從剛出現的時候就致力于為世界社會各個階層全面地提供適合的金融服務，尤其對低等收入群體和中小企業提供資金支持，這無疑有利于其增加對自身的人力資本和創業資金投入，提高擺脫貧困的可能性。
銀行貸款也幫助農民和窮人保護自己不受疾病、疾病、歉收、自然災害等生活風險的影響。窮人將避免在非正式地區以高利率貸款的惡性循環，這將導致更高的債務負擔，使窮人變得更窮，甚至貧窮。沒有銀行賬戶的人也很容易被排除在醫療、保險等其他服務之外。
2.  普惠金融減輕政府的負擔
普惠金融幫助政府通過支付銀行賬戶來降低社會保障計劃的成本，提高透明度，更積極地打擊腐敗，從而改善社會管理。一個為所有人提供金融服務的開放社會將增加他們對公共生活的參與，提高社會公平和平等，從而提高整個社會發展的能力。 三、越南普惠金融發展的成就 ................................. 11
（一）越南普惠金融發展的規模 ........................... 11
（二）越南普惠金融發展的效率 .............................. 12
四、越南普惠金融發展存在的問題與原因 .......................... 15
（一）越南普惠金融發展存在的問題 .............................. 15
（二）越南普惠金融發展水平不高的原因 ......................... 17
五、推進越南普惠金融發展的對策 ..................................... 26
（一）金融教育是促進普惠金融發展的重要因素 ........................... 26
（二）增加農村貧困人口獲得金融服務的機會 .......................... 27
五、推進越南普惠金融發展的對策
（一）金融教育是促進普惠金融發展的重要因素
金融教育可以為人民提供必要的產品和服務官方知識，建立信任和信心，主動獲得官方市場上現有的產品和服務，限制非官方金融市場的擴張，直接促進國家的普惠金融。此外，因有金融教育，個人或家庭將傾向于更好地儲蓄和管理預算，增加人民的儲蓄資源，促進社會資本投資，對投資和經濟增長產生積極影響。
然而，經合組織國際金融教育網絡（OECD/INFE）(2013)對許多國家進行的一項關于人民獲得普惠金融的能力的調查得出結論，缺乏關于使用金融產品及服務的特征和條件的知識導致了對官方金融市場上的金融產品/服務缺乏信心、不愿接觸和不信任態度。這在獲得官方市場金融服務方面造成了巨大的障礙，增加了獲得銀行產品的人數，推動了非正規金融產品或服務的出現，阻礙了國家的普惠金融改善。
進行金融教育是通過將財務管理教育材料納入學生和大學生的教育項目，提高官方金融機構的財務意識和產品、服務知識，大學講師和經濟系講師的培訓。科技金融服務開發(DFS)，  DFS 是由移動技術或網站提供和管理的金融和支付服務的組合。隨著獲得資金的途徑越來越多，DFS 有助于提高家庭經濟和地方經濟的能力，從而對國家經濟和金融系統的穩定產生積極影響。 結論
這幾年來，普惠金融已經成為一個全球性的問題，對各國家的社會經濟具有重大意義，是消除貧困和可持續增長的重要前提。世界上許多國家的政府，包括亞洲、非洲和美洲的許多發展中國家，都在實施國家全面財政計劃，作為實現全面增長目標的一種方式，社會上所有人，不排除任何人都能從經濟和社會增長中受益。近年來，國際組織一直把普惠金融放在世界各國的財政和技術援助計劃的中心。
越南過去幾年的實際情況表明，越南許多經濟和社會政策中已經并正在執行的普惠金融內容是分散的，因此效果并不如預期的那樣好。建立一國家普惠金融戰略是必要的，以便能夠集中和促進所有人的努力，以實現全面增長的共同目標。因此，成功地建立和實施一項越南普惠金融戰略需要各部門、社會組織、私營部門、特別是提供金融服務的組織的協調和參與。
同時，為了普惠金融發揮著重要作用，我們要實施全國金融教育，這不僅為人民提供必要的產品和服務官方知識，建立信任和信心，主動獲得官方市場上現有的產品和服務，而且還使個人或家庭將傾向于更好地儲蓄和管理預算，增加人民的儲蓄資源，促進社會資本投資，對投資和經濟增長產生積極影響。其次，增加農村貧困人口獲得金融服務的機會也是必要的，提供金融服務的組織系統要有安全性、有效性和責任性，其中發揚所扮演的角色微觀的金融機構和非銀行信貸機構，此外銀行職員的態度、專業性和非銀行金融機構都要被重視。第三，越南要鞏固信托基金體系的可持續發展，越南是個社會主義國家，人民信托基金體系到現在還能這么發展都有理由的，因為它符合越南社會經濟狀況，得到大部分越南人的信任。最后，隨著世界技術快速發展，金融科技發展是不可避免的，越南如果想要突破局面那就要挑戰這個方面。
參考文獻（略）