本文從完善組織管理結(jié)構(gòu)、建立科學(xué)合理的信貸流程、加強貸前的調(diào)查和貸后的管理工作為 JY 農(nóng)商行公司類貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理提供了一系列的改進方案，與此同時對 JY 農(nóng)商銀行的個人類信貸業(yè)務(wù)存在的問題進行了分析，發(fā)現(xiàn)存在不重視風(fēng)險防控、信貸授信不合理、信貸人員專業(yè)素質(zhì)不強、缺少良好信貸文化、三查制度落實不到位、信貸品種少等問題。

第 1 章 緒論

1.1 研究背景及研究意義
1.1.1 研究背景
近年來，中國經(jīng)濟迅速發(fā)展，農(nóng)商銀行信貸規(guī)模不斷增大，可是經(jīng)濟增速不斷下滑，中小企業(yè)和大型企業(yè)均面臨一定困難，農(nóng)商銀行所面臨的信貸風(fēng)險問題越來越嚴(yán)重。農(nóng)村商業(yè)銀行一直發(fā)揮著不可替代的作用，我國農(nóng)村經(jīng)濟近幾年一直不太景氣，處理好“三農(nóng)”這個問題是促進新時代社會主義和諧社會健康穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，打贏全國范圍的脫貧攻堅戰(zhàn)，打造一支服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)秀金融工作隊伍，把農(nóng)商銀行作為支持農(nóng)村金融發(fā)展的重要成員成為了完成這一系列任務(wù)的關(guān)鍵所在。但是，農(nóng)村經(jīng)濟先天薄弱，難以得到有利的支持，涉農(nóng)行業(yè)融資難等一系列問題，成為了制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸問題。
之前，對農(nóng)業(yè)金融提供支持的幾家金融機構(gòu)，也在漸漸退出農(nóng)村市場，目前，還在為廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民提供金融服務(wù)的，只剩下中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)農(nóng)商銀行以及原農(nóng)村信用社（現(xiàn)為農(nóng)商銀行）。中國農(nóng)業(yè)銀行，完成了股份制改革，為了甩掉一些包袱，也漸漸推出了農(nóng)村市場，不斷消減在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，戰(zhàn)略上做出了重大調(diào)整，使得支農(nóng)服務(wù)也在不斷減少；中國郵政儲蓄銀行對農(nóng)村市場的占領(lǐng)較晚，在農(nóng)村金融方面的前進步伐也相對較慢，無論是涉農(nóng)業(yè)務(wù)還是金融產(chǎn)品都相對較單一，以至無法好好的支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；剩下的一小部分農(nóng)村市場份額，由底子比較薄弱，內(nèi)控制度不健全，管理不太規(guī)范的村鎮(zhèn)銀行占據(jù)著。由于我國本身就是個農(nóng)業(yè)大國，自古以來，農(nóng)業(yè)都為國家經(jīng)濟的命脈，農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展對推動國家整體經(jīng)濟的發(fā)展起到了不小的作用。因此，在其他農(nóng)村金融機構(gòu)無法提供給農(nóng)村金融以足夠幫助的情況下，農(nóng)商銀行就擔(dān)起了“立足城鄉(xiāng)，服務(wù)三農(nóng)”的重任。
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1.2 研究內(nèi)容與框架
1.2.1 研究內(nèi)容
本文主要從下面幾個方面進行深入研究：1、對國內(nèi)外文獻進行了研究；2、對農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險管理進行了概述，對農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險進行了界定，對農(nóng)商銀行風(fēng)險管理相關(guān)概念、巴塞爾協(xié)議進行了概述。回應(yīng)本文的研究對象，對 JY 農(nóng)商銀行這種中小農(nóng)商銀行在國民經(jīng)濟中的地位和作用，進行了闡述。3、對 JY 農(nóng)商銀行的現(xiàn)狀進行分析。JY 農(nóng)商銀行的概況，對 JY 農(nóng)商銀行的目前情況做一下梳理，然后對 JY 農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀做一下介紹，最后對 JY 農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險存在的問題做了深入的闡述。4、對 JY 農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險的成因做了深入的剖析。分析了導(dǎo)致 JY 農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的內(nèi)外部因素。外部因素如市場因素，貨幣政策等宏觀環(huán)境因素；內(nèi)部因素如銀行內(nèi)部監(jiān)管，內(nèi)部審計等內(nèi)控制度的因素。5、完善 JY 農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險管理的優(yōu)化方案，本部分提出來 JY 農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險管理的幾個具體策略：對公司類貸款的風(fēng)險應(yīng)采取加強法律意識去防范和化解，增強防范信貸風(fēng)險企業(yè)管理文化建設(shè)，政府部門應(yīng)給與公司類貸款一些稅收杠桿的優(yōu)惠措施等；針對個人貸款，應(yīng)加強落實貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查三查制度建設(shè)，還要堅持優(yōu)化貸款品種的研發(fā)，同時要加強集鎮(zhèn)鄉(xiāng)村等支行的信貸人員隊伍建設(shè)，從而做到對銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范與化解。6、JY 農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范與化解的保障措施，主要有完善和落實銀行制度保障、加強信貸風(fēng)險文化建設(shè)、強化人才培養(yǎng)等方面。7、結(jié)論與展望。對本文的主要研究結(jié)論進行總結(jié)，并對JY 農(nóng)商銀行信貸管理的未來進行展望。 .....................

第 2 章 理論基礎(chǔ)和文獻綜述

2.1 概念界定
2.1.1 信貸
信貸其實是一種以償付本息為條件的價值延伸運動形式。通常有銀行的存貸款等一些信用活動，從狹義上講僅指銀行的貸款，即商業(yè)銀行使用保證、擔(dān)保等一些方法將風(fēng)險控制到合理水平下把從社會大眾那里吸收的儲蓄存款以“信用”的形式向全社會的資金需求者提供資金的一個過程。廣義上同“信用”通用。信貸對經(jīng)濟發(fā)展有杠桿的作用。在整個信貸資金投放過程中農(nóng)商銀行靠存貸利息之差維持其日常運轉(zhuǎn)，“利息差”收入也是現(xiàn)在各農(nóng)商銀行獲得利潤的最主要的途徑，在信貸過程中起中介作用的農(nóng)商銀行，分散了資金供求者之間為了實現(xiàn)各自借貸需要而承擔(dān)的風(fēng)險水平。
農(nóng)商銀行在向社會大眾投放貸款時需堅持以下幾個原則：
(1)安全性原則
銀行的基本性質(zhì)和經(jīng)營活動的從客觀上決定了銀行的經(jīng)營管理原則，銀行本質(zhì)上屬于一個商業(yè)企業(yè)，獲取貸款利息收益是銀行經(jīng)營的最終目標(biāo)，銀行在經(jīng)營方面的特點又直接決定了它一定要遵循安全性、收益性和流動性這三個原則，按照以上的三者之間的關(guān)系分析，要處理好三者之間的關(guān)系，農(nóng)商銀行一定要遵循以下原則:在保持流動性和安全性的前提下，尋求收益的最大化。根據(jù)這一經(jīng)營管理原則，農(nóng)商銀行在進行業(yè)務(wù)經(jīng)營的過程中，要按照經(jīng)營環(huán)境方面的變化進行相應(yīng)的調(diào)整，根據(jù)農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的各種不同要求和其自身的真實情況，制定有所側(cè)重的靈活方案。一般說來，大環(huán)境的經(jīng)濟高速增長時，同時資金的來源也充足，那么借貸的需求量也旺盛，從而保證了安全性和流動性并沒有達到十分緊迫的程度，這個時候要把重心放到盈利性上;經(jīng)濟衰退危機時，就要把重點放到安全性和流動性方面。而在央行收緊銀根的情況下，就應(yīng)該把更多注意力放到流動性上。農(nóng)商銀行還要從銀行自身的實際經(jīng)營狀況方面出發(fā)，當(dāng)流動性資產(chǎn)較多時，就應(yīng)該想辦法改變原來的資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)，把重點放到增加利潤上，較少時，貸款和長期投資較多，風(fēng)險增加的情況下，應(yīng)更多的關(guān)注流動性，在不同的側(cè)重點下，實現(xiàn)以上三者的有機轉(zhuǎn)換。
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2.2 理論基礎(chǔ)
2.2.1 信貸風(fēng)險管理理論
農(nóng)商銀行是經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，由此決定了信貸風(fēng)險存在客觀必然性。我國農(nóng)商銀行在信貸風(fēng)險管理方面主要有信息不對稱理論、委托代理人理論、逆向選擇理論等諸多理論。
2.2.1.1 信息不對稱理論
該條理論主要認(rèn)為:活躍交易的市場中交易賣方比相關(guān)買方了解更多有關(guān)產(chǎn)品的各種詳細(xì)信息,但在銀行信貸業(yè)務(wù)中,由于銀行在調(diào)查貸款過程中信貸人員對借款人所提供的信息不能全面充分的獲取,因此銀行有可能導(dǎo)致銀行出現(xiàn)信貸風(fēng)險,而處于不利地位,獲取更多的有用信息的一方可以在活躍市場中獲得更多的利益;交易雙方中獲得較少信息的一方則會努力要求另一方提供更多的信息;交易雙方都采取開誠布公的態(tài)度可以在一定程度解決信息不對稱等問題。
2.2.1.2 委托代理人理論
該理論本來假設(shè)更高的產(chǎn)能和生產(chǎn)率會轉(zhuǎn)化為服務(wù)關(guān)系。授權(quán)產(chǎn)生的原因之一是勞動分工由于其生產(chǎn)效率低下而變得愈加困難，由于技能、精力和知識有限而個人無法被企業(yè)接收;另一部分是由于出現(xiàn)了很大一批擁有專門職業(yè)知識的相關(guān)代理人，因為他們有更多的時間精力使他們能夠行使好委托人的權(quán)利。但是在這些委托代理關(guān)系中，因代理人和委托人的目的不同，所以導(dǎo)致雙方利益上出現(xiàn)沖突，經(jīng)常在沒有合理有效的規(guī)章制度約束下致使代理人最終對委托人的利益造成損害。
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第 3 章 JY 農(nóng)村農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀.....................17
3.1 JY 農(nóng)商銀行的概述.................................17
3.2 JY 農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r..........................18
第 4 章 JY 農(nóng)村農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險管理問題的原因剖析..................30
4.1 來自內(nèi)部環(huán)境的因素..............................30
4.2 來自外部環(huán)境的因素........................32
第 5 章 JY 農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險的防范與化解的方案..................34
5.1 公司類貸款的風(fēng)險防范與化解的方案...........................34
5.1.1 完善信貸風(fēng)險管理部門的組織架構(gòu).......................34
5.1.2 建立科學(xué)合理的信貸流程...........................34

第 6 章 JY 農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險防范與化解的保障

6.1 制度的保障
科學(xué)合理的信貸管理制度從一定的角度看是農(nóng)商行不斷提高自身核心實力和穩(wěn)健經(jīng)營好企業(yè)的重要基礎(chǔ)，農(nóng)商行制定的規(guī)則能夠認(rèn)真的執(zhí)行從一方面講是自身信貸風(fēng)險能夠有效防控的重要保障[36]。為使貸款前期的風(fēng)險管理方案能夠順利的實施，作者本人分別從農(nóng)商行通過相關(guān)制度確定業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、定期的評估和完善制度以及不斷強化內(nèi)部地審計工作這三個大的方面進行改進從而實現(xiàn)制度的保障。
(1)通過相關(guān)制度確定業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)
全面的改進貸款前期風(fēng)險管理從貸前調(diào)查、貸前的審查及貸前的審批三個環(huán)節(jié)的注意。為 JY 農(nóng)商行對貸前信貸管理流程之中的各個階段，都設(shè)定了相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。確定標(biāo)準(zhǔn)，并同時按照標(biāo)準(zhǔn)完成工作。
(2)定期的完善和評估相關(guān)的制度
JY 農(nóng)商行要在合適的時間點上分析和總結(jié)貸款前期的風(fēng)險防控管理工作完成情況和審計的結(jié)果，有針對性的對問題進行動態(tài)完善優(yōu)化處理，切實有效地提高貸款前期農(nóng)商行風(fēng)險管理能力[37]。 ...........................

第 7 章 主要研究結(jié)論及展望

7.1 主要研究結(jié)論
對農(nóng)商銀行來講，能夠?qū)π刨J風(fēng)險進行有效的管理是 JY 農(nóng)商行穩(wěn)步經(jīng)營的重要條件，也能夠提高自身競爭力。貸款工作是農(nóng)商銀行的主要工作之一，因此必須要做好貸款的貸前管理，將防范化解風(fēng)險作為基礎(chǔ)如果能將這些做好，JY 農(nóng)商行貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險就能有效的降低到合理指標(biāo)內(nèi)[47]。JY 農(nóng)商銀行對 JY 縣縣域經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)展具有重要推動作用，因此其對當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展的影響不可忽視。本文通過對 JY 農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀、貸前的管理、不良貸款結(jié)構(gòu)等進行分析，發(fā)現(xiàn) JY 農(nóng)商行在公司類貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理當(dāng)中存在很多問題，如信貸結(jié)構(gòu)不合理、對虛假的信息防范意識及辨別能力不強、不重視對還款來源的調(diào)查、貸前的審查不夠嚴(yán)格、風(fēng)險防范的意識太過淡薄等問題[48]。為解決這些問題，本文從完善組織管理結(jié)構(gòu)、建立科學(xué)合理的信貸流程、加強貸前的調(diào)查和貸后的管理工作為 JY 農(nóng)商行公司類貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理提供了一系列的改進方案，與此同時對 JY 農(nóng)商銀行的個人類信貸業(yè)務(wù)存在的問題進行了分析，發(fā)現(xiàn)存在不重視風(fēng)險防控、信貸授信不合理、信貸人員專業(yè)素質(zhì)不強、缺少良好信貸文化、三查制度落實不到位、信貸品種少等問題。為解決這些問題，本文從強化貸前風(fēng)險管理、改善信貸結(jié)構(gòu)、加強駐村隊伍建設(shè)等方面提出改進。并為之提供相應(yīng)制度保障以及風(fēng)險管理文化保障[49]。筆者本人的研究主方向為提高 JY 農(nóng)商行防范和化解信貸風(fēng)險的水平，以實現(xiàn) JY 農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展，并為其他地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險的防范和化解方面提供了解決思路。
參考文獻（略）