第 1 章 緒論

 

1.1 研究背景與意義

1.1.1 研究背景

近年來，隨著我國經(jīng)濟改革的不斷推進及深化，我國商業(yè)銀行整體經(jīng)營情況取得了跨越式的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2007 年底我國銀行業(yè)總資產(chǎn)為 52.6 萬億元，至 2016 年底此項數(shù)據(jù)已經(jīng)迅速擴張到 232 萬億元，在不到 10 年的時間內(nèi)，整體規(guī)模增長了三倍多；與上世紀七十年代末相比，銀行業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模更是翻了 700多倍，30 多年間年均增長率達到了 25%。在此期間，我國銀行業(yè)在多方面取得顯著進步，資產(chǎn)質(zhì)量得到改善、盈利能力持續(xù)提升、管理水平和核心競爭力都有了相當?shù)陌l(fā)展，尤其是以工商銀行、建設銀行、中國銀行等為代表的大型商業(yè)銀行經(jīng)過股權分置改革并成功上市，其綜合實力實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。同時從國家經(jīng)濟發(fā)展的角度來看，商業(yè)銀行在其中起到了巨大的推動作用。但在與國際接軌的過程中受世界經(jīng)濟形勢的影響越來越大，特別是 2008 年以來，迫于對系統(tǒng)性風險的重新考量，促使我國進行新一輪的經(jīng)濟發(fā)展思考。當前，我國經(jīng)濟結(jié)構、發(fā)展方式、增長動力均在轉(zhuǎn)換，增速下降、質(zhì)量提高是我國經(jīng)濟的新特征。過去我們依靠城市化大發(fā)展帶動投資、消費增長，從而帶動整個制造業(yè)發(fā)展的以增速、增量為主要目標的發(fā)展模式已不符合當前我國社會經(jīng)濟發(fā)展的要求。為此，決策層以供給側(cè)改革為抓手，努力將經(jīng)濟發(fā)展的落腳點引向?qū)嶓w經(jīng)濟。而作為在國民經(jīng)濟體系中占核心地位的金融業(yè)，在優(yōu)化資源配置、調(diào)節(jié)反饋經(jīng)濟運行等方面具有不可替代的作用。因此，為引導我國金融業(yè)在社會經(jīng)濟發(fā)展中更好的發(fā)揮引領作用，新形勢下，國家層面組織召開多次專題會議，并研究出臺了多部相關指導意見和監(jiān)管舉措，對金融行業(yè)下一步如何發(fā)展指出了新的方向：

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1.2 研究內(nèi)容與思路

本文從理論與實踐相結(jié)合的角度出發(fā)，從 2017 年全國金融工作會議的召開及后續(xù)一系列會議、監(jiān)管文件、監(jiān)管政策入手，結(jié)合當前形勢下我國商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務的發(fā)展概況和新特征，本文基于對工商銀行公司信貸業(yè)務發(fā)展情況進行研究，并根據(jù)筆者工作實踐，比較詳細的分析了我國商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務現(xiàn)狀，并對其所存在的問題進行了揭示；運用定性分析和定量分析的方法對商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務在應對外部環(huán)境影響和自身轉(zhuǎn)型提升方面提出相關對策、意見和建議。本文共分為五章：第一章為緒論部分，主要介紹了本文的研究背景與意義、研究內(nèi)容與思路、研究方法，以及本論文的創(chuàng)新點與不足之處。第二章主要對商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務的相關理論及文獻進行綜述說明。第三章比較系統(tǒng)的闡述了我國商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務的概況，包括信貸的定義，公司信貸業(yè)務的界定、業(yè)務種類以及類信貸業(yè)務的介紹，并對當前階段商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務所顯現(xiàn)出來的新特征進行了分析。第四章主要分析了我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務基本管理體系、公司信貸業(yè)務流程、整體業(yè)務發(fā)展情況等現(xiàn)狀，并結(jié)合工商銀行公司信貸業(yè)務的發(fā)展情況，采用定量分析和定性分析相結(jié)合的方式，從信貸業(yè)務結(jié)構、業(yè)務流程設置、客戶經(jīng)理隊伍建設、激勵考核機制等方面著手，揭示了當前環(huán)境下我國商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務在發(fā)展過程中存在的問題。第五章主要是根據(jù)上述分析，對我國商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務在新形勢下如何發(fā)展提出應對措施、意見和建議。主要內(nèi)容為：加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，支持實體經(jīng)濟，建立專門對接機制，承擔社會責任；改革信貸機制，重視信貸市場規(guī)劃；存量和增量并重管理，突出重點投向，提高服務效率；加強對內(nèi)部系統(tǒng)及外部數(shù)據(jù)的應用和分析，注重信貸周期的前瞻判斷，提升主動管理風險的能力；細化區(qū)域信貸政策，實行一行一策；打造專業(yè)化客戶經(jīng)理隊伍，優(yōu)化業(yè)績考核機制等。最后是本文的簡要結(jié)論，并對本論文存在的不足之處及下一步探索研究的目標和方向進行說明。

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第 2 章 商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務有關理論和文獻綜述

 

2.1 商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務有關理論

公司信貸業(yè)務作為商業(yè)銀行傳統(tǒng)意義的主要盈利手段，從誕生之初到社會經(jīng)濟高度發(fā)達、電子科技日新月異的今天，其業(yè)務本質(zhì)并沒有發(fā)生變化，變化的是方式越來越多樣化，衍生業(yè)務大幅增加。通過翻查相關學術和著作，涉及到商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務的有關理論主要有以下幾種：真實票據(jù)理論。在商業(yè)的萌芽期，企業(yè)還未利用債務擴張規(guī)模，自有資本是企業(yè)經(jīng)營的全部來源，銀行對商業(yè)的支持純粹是對商業(yè)的流動性服務，主要依靠結(jié)算功能，為滿足商業(yè)需要隨時準備兌現(xiàn)客戶，銀行必須保持資產(chǎn)的高流動性，銀行所要面對的風險主要是流動性風險。票據(jù)——即貨幣或貨幣等價物，只要是可以當做貨幣用的物品，都可在銀行和企業(yè)間流通，一切銀行產(chǎn)品都為服務于商業(yè)流動性，資金配置在滿足客戶流動性需求后銀行剩余主要功能為存儲功能。真實票據(jù)理論在商業(yè)的萌芽期為銀行和商業(yè)間的往來確定了信譽的基礎，也確定了今后無論是資本市場、商業(yè)行業(yè)、金融市場中的參與者以穩(wěn)定、穩(wěn)健的信用基礎來經(jīng)營管理。資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論。該理論出自于《商業(yè)銀行與資本形成》一文，作者 H·G·莫爾頓，文章發(fā)表在《政治經(jīng)濟學雜志》。資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論是對商業(yè)銀行流動性的結(jié)構配置進行指導，在商業(yè)發(fā)展的進程中，銀行發(fā)現(xiàn)在不發(fā)生極端情況的前提下，商業(yè)活動在一定期限內(nèi)對流動性的需求是有限的，在此基礎上，商業(yè)銀行可配置一定量的資產(chǎn)應對流動性要求，然后分配出一部分資金投入到金融市場上，投資一些有收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品上去，從而使閑散資金產(chǎn)生更多的回報。這一理論同時提升了銀行非盈利資金的有效利用和銀行的資產(chǎn)回報及增值。

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2.2 商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務文獻綜述

檀敘在 2006 年提出，中國商業(yè)銀行的競爭著力點已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變，過去多為以產(chǎn)品為中心的簡單擴張，現(xiàn)在則是以客戶需求為核心，以提供全方位服務的組合營銷為主并逐步深化。對組合營銷這種更加有效的競爭手段的深化將大大有利于商業(yè)銀行提升營銷層次，提高自身競爭力。陳順殷在 2007 年提出，商業(yè)銀行傳統(tǒng)公司金融服務主要以存貸款業(yè)務及支付結(jié)算業(yè)務為主，隨著國家在金融領域改革的逐步深化，我國金融行業(yè)已經(jīng)向世界開放，并以吸引外資的方式擴充資本規(guī)模，這對我國商業(yè)銀行來說，不論是管理模式還是理念，都帶來了不小的沖擊。李雪在 2009 年提出，市場上資金需求者的融資來源和方式越來越多樣化，對傳統(tǒng)信貸而言，形成了此消彼長的形勢；同時企業(yè)在現(xiàn)代管理理念下對流動性需求的時效性要求更高，促使商業(yè)銀行向全方位的賬戶及資金管理服務理念轉(zhuǎn)變，而不再是過去單一的貸款和支付轉(zhuǎn)賬等。莊毓敏在 2010 年商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營一書中系統(tǒng)的詳述了國際領先的商業(yè)銀行在與國際經(jīng)濟環(huán)境和自身發(fā)展的搏斗中所經(jīng)歷的風風雨雨，并總結(jié)了其生存之道，同時對中國商業(yè)銀行的發(fā)展進行闡述，聯(lián)系國際商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗，對照我國現(xiàn)存金融行業(yè)問題，考慮我國商業(yè)銀行的前行之路。書中對商業(yè)銀行融資管理與政策、企業(yè)融資及銀行業(yè)的發(fā)展方向作了比較系統(tǒng)的分析。莫扶民在 2011 年商業(yè)銀行公司金融業(yè)務一書中較好的融合了理論研究與業(yè)務實踐，將公司條線相關業(yè)務細分為了“負債類公司金融業(yè)務、資產(chǎn)類公司金融業(yè)務、投資銀行類公司金融業(yè)務、中間業(yè)務、租賃業(yè)務”等五大類，并對細分后的業(yè)務品種從概念、流程及風險管理等角度作了比較細致的分析。陳四清在 2011 年提出調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構已成為我國宏觀經(jīng)濟運行的主旋律。當前，市場上間接融資已經(jīng)占據(jù)主導地位，國家大力推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構優(yōu)化，銀行應緊跟步伐，著力推動信貸結(jié)構的調(diào)整。

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第 3 章 我國商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務概述............9

3.1 相關概念 ...........9

3.1.1 信貸的概念....9

3.1.2 商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務的概念........9

3.2 商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務的種類 .............9

3.3 關于大資管、類信貸業(yè)務 ......10

3.4 當前我國商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務的新特征 ............10

第 4 章 我國商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務現(xiàn)狀與問題——基于工商銀行的分析...19

4.1 我國商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務現(xiàn)狀 ..........19

4.2 我國商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務存在的問題 ....28

第 5 章 我國商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務發(fā)展的對策建議...........34

5.1 加快轉(zhuǎn)型支持實體經(jīng)濟，建立對接機制，承擔社會責任 ..........34

5.2 改革信貸機制，重視信貸市場規(guī)劃，提高服務效率 ....34

5.3 存量和增量并重管理，突出重點投向，加強綜合化服務 ..........36

5.4 加強對內(nèi)部系統(tǒng)及外部數(shù)據(jù)的應用和分析 ............37

5.5 注重信貸周期的前瞻判斷，提升主動管理風險的能力 ............38

5.6 細化區(qū)域信貸政策，實行一行一策 ........39

5.7 打造專業(yè)化客戶經(jīng)理隊伍，優(yōu)化業(yè)績考核機制 ........39

 

第 5 章 我國商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務發(fā)展的對策建議

 

5.1 加快轉(zhuǎn)型支持實體經(jīng)濟，建立對接機制，承擔社會責任

商業(yè)銀行應準確認知并把握國家產(chǎn)業(yè)政策重點調(diào)整及支持方向，緊跟國家供給側(cè)改革步伐，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在制定行業(yè)信貸政策時應更為突出重點、更具傾向性，同時加快業(yè)務產(chǎn)品及業(yè)務模式創(chuàng)新，充分利用自身優(yōu)勢，有效整合社會各類金融資源，切實發(fā)揮銀行業(yè)在社會資金配置方面的引領作用，為技術創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型提供全面的金融服務，將支持重點轉(zhuǎn)向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等行業(yè)的發(fā)展，加快退出對高污染、高能耗、低競爭力行業(yè)及產(chǎn)業(yè)的投資。其次，商業(yè)銀行應對客戶結(jié)構作出調(diào)整、對區(qū)域投向進行平衡。2017 年全國金融工作會議指出，今后金融業(yè)的發(fā)展要更加突出普惠性，重點關注社會中發(fā)展還比較落后的區(qū)域和環(huán)節(jié)，重點支持小微企業(yè)、精準脫貧和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)等，加大力度解決融資難度大、成本高等問題。商業(yè)銀行應認真領會并落實當前資本約束不斷強化的政策導向，積極調(diào)整客戶結(jié)構，引導信貸資金由大型國有企業(yè)向民營企業(yè)、小微企業(yè)、民生領域傾斜，加強針對性的信貸政策研究和制定，重點推動成本降低、手續(xù)簡化等問題的落實。黨的十九大報告指出，當前我國社會的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾；從歷史發(fā)展的經(jīng)驗來看，地區(qū)發(fā)展不平衡、貧富差距極度擴大往往是導致社會不穩(wěn)定的重要因素，因此商業(yè)銀行在追求自身發(fā)展的同時，應該積極承擔更多的社會責任，加大對經(jīng)濟落后地區(qū)的信貸資金支持力度。

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結(jié)論

 

金融業(yè)在現(xiàn)代國民經(jīng)濟體系中處于核心地位，具有優(yōu)化社會資源配置的作用，是調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的重要杠桿，同時也是溝通整個社會經(jīng)濟生活的媒介和命脈。新形勢下，我國經(jīng)濟發(fā)展的理念已經(jīng)轉(zhuǎn)變，國家對金融業(yè)未來的發(fā)展提出了新的要求并賦予了新的歷史使命。商業(yè)銀行作為金融體系中最主要的載體，應為我國社會經(jīng)濟的發(fā)展承擔更多的責任、做出更大的貢獻。本文通過對我國商業(yè)銀行發(fā)展情況及發(fā)展過程中存在問題的分析，結(jié)合筆者工作實踐經(jīng)驗，對商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務今后如何開展提出應對措施和建議，主要結(jié)論概括為以下幾個方面：

1、商業(yè)銀行要認真研究國家政策及監(jiān)管導向，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，對當前公司信貸業(yè)務結(jié)構進行再分析、再梳理，找出問題。成立專門的政策對接辦公室、特定行業(yè)支持辦公室，溝通國家政策導向，發(fā)揮社會責任，支持小微企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)的發(fā)展。

2、改革信貸機制，重視信貸市場規(guī)劃，提高服務效率。信貸市場規(guī)劃有助于對經(jīng)濟發(fā)展形勢及特點的把握，同時打破部門間壁壘，提高服務效率。

3、制定區(qū)域信貸政策，實行一行一策。商業(yè)銀行應根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟特點，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，實行一行一策，制定更為契合地方經(jīng)濟及社會發(fā)展的區(qū)域信貸政策和方案。

4、注重信貸周期的前瞻判斷，提升主動管理風險的能力。行業(yè)有周期性，經(jīng)濟有周期性，信貸政策也應該有周期性，非常有必要對經(jīng)濟周期和信貸周期進行深入研判，提高對信貸投放和風險防范進行主動管理的能力。

5、加強客戶經(jīng)理隊伍建設，優(yōu)化業(yè)績考核機制。制定對公司信貸客戶經(jīng)理營銷過程管理的辦法細則，推動客戶經(jīng)理盡職免責制度的有效落實，拓寬晉升渠道、加大獎勵力度，推動相關機制公開公平的落實。

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參考文獻（略）